01-02-2016

Bezpieczna zima dla Twojego domu – pomyśl o ubezpieczeniu nieruchomości

Okres od grudnia do lutego to czas nieprzewidywalnej i szybko zmieniającej się pogody. Dlatego, żeby zabezpieczyć mieszkanie przed ryzykownymi skutkami tych zmian, warto pomyśleć o odpowiedniej polisie. O czym należy pamiętać decydując się na jej zakup? Jak odpowiednio wyliczyć wartość nieruchomości? Oraz na co zwrócić uwagę przy wyborze zakresu i przedmiotu ubezpieczenia? Odpowiedz na te i inne pytania udziela Andrzej Paduszyński – Dyrektor Departamentu Ubezpieczeń Indywidualnych w towarzystwie ubezpieczeń Compensa.

Zimowe miesiące poza białym puchem, przynoszą również pewne ryzyko dla nieruchomości. Szkody wywołane nagłymi zmianami warunków atmosferycznych, niskimi temperaturami czy zalegającym zbyt długo śniegiem (zamarznięte rury, zalanie czy oberwany dach) są zagrożeniem dla bezpieczeństwa naszego domu i nadwyrężeniem stanu konta. Zniszczenia wywołane zimową pogodą wymagają szybkiej interwencji, a ich naprawa to często duży, jednorazowy wydatek rzędu nawet kilku tysięcy złotych. W takich sytuacjach warto posiadać ubezpieczenie, które pomoże nam uporać się z nieprzewidzianymi kosztami.

KROK 1: Wybór zakresu i przedmiotu ubezpieczenia

Przed zakupem polisy warto dokładnie zastanowić się przed jakimi sytuacjami chcemy zabezpieczyć dom lub mieszkanie. Inne ubezpieczenie potrzebować będą osoby mieszkające w mieście, a inne osoby żyjące na wsi w domu jednorodzinnym. Podobnie ubezpieczenie różni się w zależności od tego czy ubezpieczamy mieszkanie czy dom, ale również od stylu życia domowników (częste podróże) czy rodzaju posiadanego wyposażenia. Dlatego warunki ubezpieczenie należy dopasować do indywidualnych potrzeb i wymagań domowników. W naszym towarzystwie istnieje możliwość wybrania  ubezpieczenia optymalnego ustalenia z agentem dodatkowych ryzyk np. przepięcia, aktu terroryzmu czy graffiti, nawet szkód wynikających z podsiąkania wody. – tłumaczy Andrzej Paduszyński.

Przy wyborze polisy warto również uwzględnić przedmiot ubezpieczenia, który zawiera nieruchomości oraz ruchomości. W skład pierwszego wchodzą mury budynku oraz jego elementy stale (tynk, parkiet, panele, instalacje) oraz dach. Te elementy mogą ucierpieć zwłaszcza w przypadku szkód spowodowanych warunkami atmosferycznymi. Natomiast chcąc zabezpieczyć dom przed kradzieżą podczas zimowych wyjazdów konieczne będzie uwzględnienie ruchomości, czyli wszystkich elementów znajdujących się wewnątrz domu, zarówno mebli, sprzętu elektronicznego, jak i biżuterii czy  książek. – wyjaśnia ekspert.

KROK 2 – Ile warte są ruchomości?

Wybór odpowiedniej polisy wiąże się przede wszystkim z oszacowaniem wartości mienia. Dlatego, należy dokładnie przeanalizować, co znajduje się w naszym posiadaniu, a następnie zsumować wartości poszczególnych elementów. Błąd, jaki może pojawić się na tym etapie to uwzględnienie jedynie najdroższych i najczęściej używanych przedmiotów. Jak to wygląda? Przypuszczamy np. że złodziej może nam ukraść telewizor, komputer, biżuterię i oszczędności. Szacujemy, więc, że wartość tych przedmiotów to np. 5 tysięcy i tak wyznaczamy sumę ubezpieczenia. Jednak zapominamy, o innych wartościowych przedmiotach. Buty narciarskie, sprzęt sportowy, czy zapomniane kije golfowe, których nie wzięliśmy pod uwagę przy wycenie.

Warto pamiętać, że w razie poniesienia szkody ubezpieczyciel zwróci nam wartość, którą przyjęliśmy w trakcie podpisywania umowy. Dla zobrazowania ekspert Compensa wyjaśnia: Gdy ubezpieczymy swoje mieszkanie na 20 tysięcy złotych, to zwrot z ubezpieczenia będzie wynosił maksymalnie 20 tys. nawet jeżeli poniesione straty będą przewyższać tę kwotę. W tym przypadku odszkodowanie nie pokryje całości wydatków, a pozostałą sumę będziemy musieli dołożyć z własnej kieszeni. Precyzyjna wycena nieruchomości może wydawać się kłopotliwym zadaniem. Jak więc poradzić sobie z odpowiednim oszacowaniem wyposażenia domu? W razie trudności warto skorzystać z pomocy agenta. Doświadczony doradca jest w stanie na podstawie opisu, określić ile może być warte wyposażenie i  sam budynek. W razie wątpliwości agent może również przyjechać do klienta i wraz z nim ocenić wartość każdego przedmiotu i ustalić właściwą sumę ubezpieczenia. – doradza Andrzej Paduszyński.

KROK 3 – Wartość odtworzeniowa czy rzeczywista?

Istnieją dwa sposoby przedstawiania wartości mienia. Pierwszym z nich  jest wartości odtworzeniowa, która jest podstawą w ofercie Compensa. Określa ona sumę, która odpowiada kosztom odbudowy ubezpieczonego mieszkania czy domu do stanu nowego. Zaliczamy do tego zarówno remont,  odbudowę  domu czy zakup mieszkania po zniszczeniach, jak i odkupienie sprzętu po kradzieży. Z drugiej strony wartości ustalane są jako wartości rzeczywiste, czyli na podstawie wartości nowej ale pomniejszonej o zużycie danego mienia.

Porównując te dwa sposoby przeliczania, łatwo można zauważyć, że wartość odtworzeniowa jest dla ubezpieczonego korzystniejsza. Największą zaletą tak obliczanego ubezpieczenia jest to, że klient otrzymuje zwrot całych kosztów, które musiał ponieść naprawiając czy kupując nowe wyposażenie mieszkania. Przy obliczaniu zwrotu nie uwzględnia się zużycia czy wieku przedmiotów lecz wartość nowego przedmiotu. Najlepiej widać to na przykładzie ruchomości tj. ubrania czy sprzętu elektronicznego. Produkty codziennego użytku już po zakupie tracą pierwotną wartość o parę procent, natomiast po roku ich wartość spada czasem nawet do zera. Dlatego ubezpieczając je przed np. zalaniem na wartość rzeczywistą nie dostaniemy żadnego zwrotu kosztów, natomiast w przypadku wartości odtworzeniowej otrzymamy taką rekompensatę, która pozwoli nam na zakup nowych przedmiotów.

Odpowiednio dobrane ubezpieczenie nieruchomości pomaga zapewnić bezpieczeństwo i komfort wszystkim domownikom. Warto więc przy wyborze polisy zwrócić uwagę na adekwatne wyliczenie wartości nieruchomości i ruchomości oraz sposobów ustalania sumy odszkodowania.