Ubezpieczenie nieruchomości do kredytu. Gdzie ubezpieczyć mieszkanie?

Kredyt hipoteczny – co to takiego i jakie warunki należy spełnić, by go otrzymać?

Zanim jednak przejdziemy do kwestii ubezpieczenia nieruchomości, wyjaśnijmy pokrótce, czym jest kredyt hipoteczny i jakie warunki trzeba spełnić, by móc z niego skorzystać.

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie zaciągane w celu sfinansowania zakupu nieruchomości (najczęściej mieszkania) albo budowy domu. Udzielają go banki, które chcąc zabezpieczyć swoje interesy, dokładnie weryfikują zdolność kredytową i stawiają kilka warunków przed kredytobiorcą. Do tych najważniejszych zaliczamy:

• wysokość miesięcznych dochodów i wydatków,
• formę zatrudnienia;
• liczbę osób w gospodarstwie domowym (na utrzymaniu),
• historię kredytową oraz wysokość aktualnie posiadanych zobowiązań,
• wysokość wkładu własnego.

To jednak nie wszystko. Warunkiem otrzymania kredytu hipotecznego w większości banków jest również ubezpieczenie mieszkania lub domu. Możesz skorzystać zarówno z rozwiązania oferowanego przez bank, jak też poszukać polisy na własną rękę. Sprawdźmy, która z tych opcji jest bardziej opłacalna i na co zwrócić uwagę, by ubezpieczenie do kredytu hipotecznego okazało się dla Ciebie jak najbardziej korzystne.

Ubezpieczenie nieruchomości do kredytu a wymogi banków

Choć w teorii kredytobiorca nie ma obowiązku wykupienia ubezpieczenia mieszkania pod kredyt, w praktyce banki już na etapie decyzji wstępnej wymagają skorzystania z polisy. Ubezpieczenie mieszkania do kredytu stanowi jednak dla instytucji finansowej jedno z wielu zabezpieczeń, które daje gwarancję tego, że kredytobiorca będzie terminowo spłacał swoje zobowiązanie. Poza tym polisa mieszkaniowa to też zabezpieczenie dla nas samych, kredytobiorców na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń.

Na jaki okres należy więc wykupić ubezpieczenie mieszkania pod kredyt? Polisę zawiera się zazwyczaj na okres 3 lat i następnie odnawia po zakończeniu tego okresu. Konieczność ubezpieczania nieruchomości zwykle obowiązuje przez cały okres spłaty kredytu – zwykle jest to więc kilkadziesiąt lat. Odstępstwa od tej reguły zdarzają się rzadko, dlatego warto wziąć tę kwestię pod uwagę, kiedy decydujesz się na kredyt hipoteczny.

Ubezpieczenie mieszkania pod kredyt – od banku czy na własną rękę? 

Dlatego coraz większa liczba kredytobiorców, świadoma wysokich cen ubezpieczenia do kredytu hipotecznego w banku, decyduje się na samodzielne poszukiwanie polisy. Opcji jest bardzo wiele, a pomocne w znalezieniu najlepszej oferty może okazać się skorzystanie ze specjalnego kalkulatora ubezpieczeń. Gra jest warta świeczki, ponieważ w ten sposób możesz ponosić o wiele niższe koszty.

Ubezpieczenie mieszkania do kredytu oferowane przez bank

Wykupienie ubezpieczenia nieruchomości na własną rękę

Dlatego coraz większa liczba kredytobiorców, świadoma wysokich cen ubezpieczenia do kredytu hipotecznego w banku, decyduje się na samodzielne poszukiwanie polisy. Opcji jest bardzo wiele, a pomocne w znalezieniu najlepszej oferty może okazać się skorzystanie ze specjalnego kalkulatora ubezpieczeń. Gra jest warta świeczki, ponieważ w ten sposób możesz ponosić o wiele niższe koszty.

To jednak niejedyna zaleta takiego rozwiązana. Wykupując ubezpieczenie mieszkania pod kredyt na własną rękę, możesz samodzielnie zdecydować, co będzie wchodziło w jego zakres. Oczywiście należy tu wziąć pod uwagę, że banki w swoich umowach bardzo często zastrzegają, od jakich ryzyk powinno chronić ubezpieczenie mieszkania zakupione przez kredytobiorcę. Warto więc zwrócić na tę kwestię szczególną uwagę.

Kredyt hipoteczny a ubezpieczenie mieszkania z cesją

Z kwestią ubezpieczenia mieszkania do kredytu wiąże się jeszcze jedna kwestia, stanowiąca wymóg instytucji finansowej. Jest nią dokonanie cesji ubezpieczenia na bank, która dodatkowo zabezpiecza umowę na kredyt hipoteczny i tym samym interesy instytucji. W praktyce taka cesja oznacza, że w razie powstania szkody, odszkodowanie otrzyma bank (cesjonariusz), a nie kredytobiorca. 

Z jednej strony ubezpieczenie mieszkania z cesją może budzić wątpliwości – w końcu to Ty wykupujesz ubezpieczenie i  opłacasz  polisę. Z drugiej jednak masz dzięki temu pewność, że takie ubezpieczenie nieruchomości chroni Cię przed najbardziej niepożądanymi, dramatycznymi sytuacjami, np. ryzykiem pożaru.

Na co zwrócić uwagę, wybierając ubezpieczenie mieszkania?

Jeżeli decydujesz się na samodzielny wybór towarzystwa, w którym wykupisz ubezpieczenie mieszkania pod kredyt, zyskujesz pełną dowolność. Oznacza to, że bank nie narzuca na Ciebie konieczności skorzystania z oferty konkretnego ubezpieczyciela. W efekcie możesz wybrać taką polisę, która najbardziej Ci odpowiada – zarówno pod względem finansowym (wysokość składki), jak i zakresu ochrony (chyba, że bank zastrzeże, od jakich ryzyk powinno chronić ubezpieczenie mieszkania pod kredyt).

Co powinno wchodzić w zakres ubezpieczenia mieszkania? Oto kilka najważniejszych kwestii!

Ubezpieczenie nieruchomości od ognia i zdarzeń losowych

Wszystkie banki wymagają tego, aby ubezpieczenie mieszkania do kredytu uwzględniało pożary i różnego rodzaju zdarzenia losowe (ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych). Polisa powinna zapewnić Ci nie tylko ochronę murów, ale również elementów stałych, jakie znajdują się w mieszkaniu czy domu. Mowa tutaj o ścianach działowych, wszelkiego rodzaju instalacjach (elektrycznych, grzewczych, wodno-kanalizacyjnych itd.), drzwiach i oknach, a także zamontowanych na stałe urządzeniach, takich jak grzejniki czy kominki.

Ogień to jednak niejedyne zagrożenie dla nieruchomości. Dlatego też ubezpieczenie mieszkania powinno zapewniać kompleksową ochronę na wypadek innych zdarzeń losowych, w skład których wchodzą m.in.:

• powodzie i zalania;
• katastrofy budowlane;
• akty terroru;
• przepięcia;
• akty wandalizmu;
• upadki obiektów budowlanych lub drzew;
• zamarznięcie wody w instalacjach lub urządzeniach znajdujących się w mieszkaniu. 

Im szerszy jest zakres podstawowej ochrony, tym oczywiście lepiej. Warto więc przed wykupieniem ubezpieczenia nieruchomości dokładnie zapoznać się z tym, co obejmuje i wybrać to najbardziej rozbudowane. Wtedy będziesz mieć pewność, że uzyskasz odszkodowanie niezależnie od zdarzenia,  które spowodowało szkody w mieszkaniu czy domu.

Rozszerzenie ubezpieczenia

Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe, wychodząc naprzeciw zróżnicowanym potrzebom swoich klientów, umożliwiają także rozszerzenie ubezpieczenia nieruchomości, np. o znajdujące się w niej mienie ruchome – meble, sprzęt elektroniczny, urządzenia gospodarstwa domowego, instrumenty muzyczne, a nawet odzież czy gotówkę. Co więcej, zapewniają też możliwość ochrony antyków, dzieł sztuki czy zbiorów kolekcjonerskich. Jeżeli pracujesz zdalnie, zwróć uwagę na to, czy wykupiona polisa obejmuje sprzęt, jaki został Ci udostępniony przez pracodawcę – mowa tu między innymi o komputerze, telefonie czy tablecie.

W ramach ubezpieczenia mieszkania możesz także wybrać inne opcje rozszerzenia zakresu ochrony:

• ubezpieczenie mienia od pęknięcia lub stłuczenia;
• zdalną pomoc informatyczną, która wspiera np. bezpieczne korzystanie z oprogramowania czy różnego rodzaju narzędzi;
• ubezpieczenie obiektów, które nie są trwale związane z gruntem;
• ubezpieczenie domków na terenie pracowniczych lub rodzinnych ogrodów działkowych.

Oczywiście rozszerzone ubezpieczenie mieszkania jest kwestią indywidualną i opcjonalną. Czasami jednak warto je rozważyć, by zyskać pełne poczucie bezpieczeństwa – nawet kosztem wykupienia nieco droższej polisy.

Wybierając ubezpieczenie nieruchomości, weź pod uwagę jeszcze dwie istotne kwestie:

• czy polisa ochroni Cię na wypadek tzw. rażącego niedbalstwa, a więc szkód powstałych w wyniku niedopilnowania;
• czy przy wypłacie odszkodowania mienie traktowane jest przez ubezpieczyciela zawsze jako nowe (niezależnie od tego, ile ma lat i jaki jest stan jego zużycia).

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym

Choć banki go nie wymagają, ubezpieczenie OC w życiu prywatnym jest ważnym uzupełnieniem ubezpieczenia mieszkania. Przydaje się w wielu sytuacjach – np. w momencie, gdy przez przypadek wyrządzisz szkodę swojemu sąsiadowi, np. .poprzez zalanie mieszkania.. Dzięki OC nie będziesz musiał pokrywać kosztów wyrządzonych mu szkód z własnej kieszeni – odpowiedzialny za to będzie ubezpieczyciel. Taka polisa chroni nie tylko na wypadek uszkodzonego mienia, ale również w przypadku szkód osobowych (uszkodzeń ciała).

Co więcej, ubezpieczenie nieruchomości z OC w życiu prywatnym obowiązuje nie tylko w mieszkaniu czy domu, ale także poza nim. Przyda się więc w sytuacji, gdy uszkodzisz czyjś sprzęt, np. na stoku narciarskim w czasie ferii. 

Od czego zależy cena ubezpieczenia do kredytu hipotecznego?

Ubezpieczenie mieszkania z cesją nie musi być drogie jeżeli dokładnie przeanalizujesz wytyczne banku i zapoznasz się z ofertami towarzystw ubezpieczeniowych.  Musisz jednak mieć świadomość tego, co wpływa na cenę polisy. Mowa tutaj przede wszystkim o:

• zawartości mieszkania;
• zakresie ochrony i tego, czy polisa obejmuje wyłącznie ryzyka podstawowe, czy również rozszerzone;
• korzystaniu w ramach polisy z OC w życiu prywatnym oraz Home Assistance;
• położeniu i lokalizacji mieszkania.

Jeżeli chcesz zapłacić mniej za ubezpieczenie mieszkania pod kredyt, znajdź takie towarzystwo, które oferuje zniżki – np. za posiadanie zabezpieczenia czy zakup innej polisy w pakiecie z ubezpieczeniem nieruchomości (np. ubezpieczenia na życie, które również może być obowiązkowe dla banku udzielającego kredytu hipotecznego).

Możliwości jest więc bardzo wiele. Polecamy samodzielne znalezienie ubezpieczenia nieruchomości do kredytu hipotecznego – dzięki temu zyskasz szansę na zmniejszenie comiesięcznych kosztów kredytu. Formalności, wbrew pozorom, nie jest dużo – wystarczy tylko skontaktować się z agentem ubezpieczeniowym, który dopasuje ofertę adekwatną do Twoich potrzeb. Tobie pozostanie jedynie podpisanie dokumentów oraz udostępnienie ich bankowi, w którym zaciągasz kredyt hipoteczny.

Warto zauważyć, że nie zawsze łatwo określić adekwatną kwotę ubezpieczenia dla swojego mieszkania lub domu. W takiej sytuacji, warto skontaktować się z agentem ubezpieczeniowym, który pomoże w doborze odpowiedniej sumy ubezpieczenia oraz zaktualizuje ją w razie potrzeby. Dzięki temu masz pewność, że Twoja polisa mieszkaniowa odpowiednio chroni Twoje mienie i jest dostosowana do aktualnych cen na rynku. Pamiętaj, że odpowiednie ubezpieczenie to inwestycja w spokojną przyszłość Twoją i Twojej rodziny.