Co to jest suma ubezpieczenia? Inflacja a ubezpieczenie mieszkania

Co to jest inflacja?

Inflacja to wzrost cen, a co za tym idzie spadek siły nabywczej pieniądza. W wyniku tego procesu za taką samą kwotę możemy kupić mniej produktów i usług niż wcześniej. Jest ona powszechna i ma miejsce na terenie całego kraju, znacząco wpływając na życie mieszkańców. 

Jak oblicza się inflację? Jest to możliwe dzięki stworzeniu tzw. koszyka konsumpcyjnego, w którym znajdują się wszelkiego rodzaju towary oraz usługi wykorzystywane każdego roku przez gospodarstwa domowe. Zaliczamy do nich zarówno żywność i benzynę, a więc produkty codziennego użytku, jak też różnego rodzaju dobra i usługi – od sprzętów RTV i AGD, przez ubrania, aż do cen najmu mieszkania czy zabiegów fryzjerskich. Koszyk konsumpcyjny pozwala na porównanie sumy uśrednionych cen towarów i usług rok do roku i miesiąc po miesiącu. Dzięki temu mamy możliwość sprawdzenia tego, w jaki sposób kształtuje się inflacja i jaka jest jej wartość. Jakie są przyczyny inflacji?

Przyczyny powstania inflacji mogą być różne. Najczęściej zaliczamy do nich:

• stan gospodarski w danym kraju;
• politykę monetarną państwa, np. nadmierną emisję pieniądza (wzrost podaży pieniądza;
• niezrównoważony budżet państwa; 
• większy popyt na towary i usługi;
• wzrost kosztów produkcyjnych;
• sytuację na świecie, np. wojny lub pandemie.

Jak zapobiegać inflacji? Sposobów na zapobieganie inflacji jest wiele. Przykładem jest m.in. podnoszenie stóp procentowych przez Narodowy Bank Polski (NBP). Takie decyzje mają na celu zniechęcenie konsumentów do zaciągania nowych zobowiązań, inwestowania i zmniejszenie ilości pieniądza na rynku. Efektem takiego działania NBP ma być utrzymanie inflacji na stałym poziomie, zatrzymanie jej dalszego wzrostu. 

Wiesz już, co to jest inflacja i jakie są jej przyczyny, ale w jaki sposób tak naprawdę wpływa ona na życie mieszkańców danego kraju? Skutki jej wystąpienia można zauważyć na wielu płaszczyznach. Tym najbardziej oczywistym problemem jest wzrost cen towarów i usług, co odbija się na portfelach konsumentów. To jednak nie wszystko. Postępująca inflacja znacząco utrudnia prowadzenie działalności gospodarczej, prowadzi do zmniejszenia liczby inwestycji, a także podnoszenia podatków.
Inflacja jest więc problemem, na który warto się odpowiednio przygotować – również pod kątem ubezpieczania mieszkania lub domu. Kluczową kwestią okaże się w tym wypadku suma ubezpieczenia, o której powiemy więcej w dalszej części artykułu.

Wpływ inflacji na wartość mieszkań i domów

Jak wspomnieliśmy wcześniej, inflacja ma wpływ na rynek nieruchomości oraz ubezpieczeń mieszkań i domów. Przykładem na to są obecne wartości nieruchomości w Polsce. Na początku 2022 roku odnotowano np. rekordowe ceny małych mieszkań, zwłaszcza w dużych miastach. W Warszawie za metr kwadratowy kawalerki trzeba było zapłacić średnio co najmniej 15 tysięcy złotych – zarówno za mieszkania z rynku pierwotnego, jak i wtórnego. Oznacza to wzrost o 24,8% i 13,9% w skali roku. Tendencje te widoczne są także w przypadku mieszkań o większej powierzchni oraz w innych miastach Polski.

Taki wzrost cen powoduje zmniejszenie liczby osób zainteresowanych inwestowaniem w nieruchomości. Problem inflacji dotyka więc nie tylko konsumentów, chcących zakupić mieszkanie, ale również sprzedawców – w tym deweloperów, którzy odnotowują najgorsze wyniki od 2006 roku. Co więcej, rosnące ceny i wartości mieszkań mają wpływ na kwestie związane z ubezpieczeniem domów – zwłaszcza pod kątem sumy ubezpieczenia.

Wartość mieszkania a suma ubezpieczenia 

Rosnące w dobie inflacji ceny nieruchomości to kwestia, na którą szczególną uwagę powinny zwrócić osoby posiadające lub kupujące polisę ubezpieczeniową. Wycena mieszkania lub domu ma bowiem kluczowe znaczenie zarówno w kontekście potencjalnego odszkodowania, jakie można uzyskać w wyniku odniesionych szkód (np. przez pożar lub zalanie), jak też wysokości opłacanej składki.

Na podstawie wyceny nieruchomości ustalana jest tzw. suma ubezpieczenia, a więc górna granica odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeniowego. Ustalenie jej na odpowiednim poziomie pozwala osobie ubezpieczającej dom lub mieszkanie na pokrycie ewentualnych strat, jakie zostały poniesione w wyniku różnych zdarzeń losowych. Niestety, w przypadku polis wykupionych jeszcze przed wzrostem inflacji, suma ubezpieczenia może okazać się niewystarczająca, by przywrócić stan nieruchomości sprzed szkody. 
Z czego to wynika? Przede wszystkim z rosnących cen materiałów budowlanych (np. płyt OSB czy izolacji termicznych, które w ostatnich miesiącach drożały najszybciej) oraz kosztów usług fachowców. W efekcie pojawia się problem niedoubezpieczenia. Na czym on polega? Jeżeli masz ubezpieczenie mieszkania lub domu zakupione przed kilkoma miesiącami albo jeszcze wcześniej, uzyskane odszkodowanie może nie pokryć kosztów naprawy szkód np. w razie pożaru, zalania czy innej szkody uwzględnionej w zakresie ochrony ubezpieczenia. W takiej sytuacji niezbędna okazuje się szybka reakcja, czyli zwiększenie sumy ubezpieczenia.

Dlatego zawsze warto uwzględniać poziom inflacji przy wycenie mieszkania i ruchomości domowych do ubezpieczenia, aby w przypadku szkody otrzymać odszkodowanie odpowiadające realnej wartości posiadanej nieruchomości. Sprawdź przykładową wycenę mieszkania w 2023 roku i przekonaj się, dlaczego warto stale akutalizować sumę ubezpieczenia na polisie ubezpieczeniowej. 

Co oznacza suma ubezpieczenia? 

Zanim jednak podejmiesz decyzję, powinieneś lepiej poznać pojęcie sumy ubezpieczenia. Jak wspomnieliśmy wcześniej, oznacza ona górną granicę odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeniowego w ramach wykupionej polisy. Mówiąc prościej, jest to maksymalna kwota, jaką towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci Ci w przypadku powstałych w nieruchomości szkód. 
Jej odpowiednie obliczenie ma kluczowe znaczenie, by uzyskane odszkodowanie okazało się satysfakcjonujące dla ubezpieczonego i w pełni pokrywało straty wynikające z nieprzewidzianego zdarzenia. Gdy suma ubezpieczenia mieszkania będzie niższa od faktycznej wartości nieruchomości, istnieje ryzyko powstania wspomnianego już niedoubezpieczenia. W przypadku niższej sumy ubezpieczenia kwota odszkodowania może okazać się niewystarczająca, by pokryć wszystkie szkody.
Sytuacją odwrotną jest nadubezpieczenie, które pojawia się wtedy, gdy suma ubezpieczenia jest wyższa od rzeczywistej wartości mieszkania lub domu. W praktyce oznacza to wyższe składki, ale nie przekłada się na większe odszkodowanie. Po wystąpieniu szkód i przeprowadzeniu oględzin towarzystwo ubezpieczeniowe i tak wypłaci Ci tyle, ile rzeczywiście wynoszą straty.

Warto pamiętać, że choć sumę ubezpieczenia w większości przypadków należy ustalać samodzielnie, niekiedy towarzystwo ubezpieczeniowe wymagać może opinii rzeczoznawcy. Ma to miejsce np. wtedy, gdy ubezpieczenie domu lub mieszkania ma obejmować również dzieła sztuki.

Co oznacza suma ubezpieczenia a wysokość świadczenia?

Warto pamiętać, że to, jakie odszkodowanie otrzymasz w ramach polisy, nie zależy bezpośrednio od sumy ubezpieczenia. Wysokość świadczenia ustalana jest przez towarzystwo na podstawie wyceny szkody. Oznacza to, że powinno ono wypłacić Ci taką kwotę, która pozwoli pokryć wszystkie poniesione straty.

Niestety, kwota odszkodowania nie może być wyższa niż suma ubezpieczenia nawet w sytuacji, gdy nie pokrywa wszystkich szkód. W dobie inflacji może być to problem wielu osób, a zwłaszcza tych, które wykupiły polisę jakiś czas temu. Twoja nieruchomość może być aktualnie warta nawet 100-200 tysięcy złotych więcej niż przed rokiem, co oznacza, że niezbędne będzie zwiększenie sumy ubezpieczenia. Warto na ten temat porozmawiać z agentem ubezpieczeniowym lub skontaktować się bezpośrednio z ubezpieczycielem. 

Wystarczy skontaktować się z firmą, w której wykupiłeś ubezpieczenie domu lub mieszkania i poinformować o swoich zamiarach. Zwiększenie sumy ubezpieczenia będzie wiązało się oczywiście z podniesieniem wysokości składki, ale pozwoli Ci uniknąć problemu niedoubezpieczenia i zyskać pewność, że wypłacone odszkodowanie pozwoli na całkowite pokrycie ewentualnych strat.
Jeżeli natomiast dopiero szukasz odpowiedniego ubezpieczenia mieszkania lub domu, pamiętaj o dokładnym wyliczeniu sumy ubezpieczenia i znalezienia takiej oferty, która kompleksowo ochroni Cię w przypadku wystąpienia różnego rodzaju szkód. 

Przeczytaj też o tym jak wybrać ubezpieczenie mieszkania oraz ile kosztuje ubezpieczenie domu czy ubezpieczenie mieszkania.