Od czego zależy oprocentowanie kredytu w 2022 roku?
Zanim odpowiemy na pytanie zawarte w tytule niniejszego artykułu, przyjrzyjmy się bliżej kwestii oprocentowania. To właśnie ono ma kluczowy wpływ na to, jaki będzie rzeczywisty koszt kredytu i ile pieniędzy zwrócisz bankowi. Czym ono jest?
Oprocentowanie to procentowy wskaźnik, który obrazuje koszt odsetek kredytu w skali roku. Jest naliczane w odpowiednich proporcjach do rat spłacanych przez kredytobiorcę i ma kluczowy wpływ na ich wysokość – w całym okresie kredytowania. Na oprocentowanie składają się:
- stawka bazowa, której wysokość zależy od stopy referencyjnej ustalanej przez Radę Polityki Pieniężnej – najczęściej parametr ten stanowi WIBOR 3M (stawka oprocentowania aktualizowana raz na 3 miesiące) lub WIBOR 6M (stawka oprocentowania aktualizowana raz na 6 miesięcy);
- marża banku, czyli zysk, jaki osiąga instytucja finansowa udzielająca kredytu – zależy zarówno od polityki banku, jak też wysokości udzielanego kredytu czy wkładu własnego.
Instytucje finansowe udzielające kredytów mają wpływ wyłącznie na marżę. Stawka bazowa jest ustalana odgórnie, jednak w przypadku jej nagłego i drastycznego wzrostu, możliwe jest negocjowanie z bankiem wysokości marży i w efekcie obniżenie oprocentowania. Nie jest to częsta praktyka, jednak warto pamiętać o takiej możliwości, zwłaszcza dzisiaj, kiedy stopy referencyjne – w wyniku galopującej inflacji oraz sytuacji gospodarczo-politycznej na świecie – rosną w bardzo szybkim tempie.
W naszym kraju możliwe jest zaciągnięcie kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem lub zmiennym. Zanim złożysz wniosek o finansowanie, sprawdź, czym różnią się oba rozwiązania.
Na czym polega stałe oprocentowanie kredytu?
Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem opiera się na stałej stopie procentowej, na którą wpływu nie ma nawet zmieniający się WIBOR. Decydując się na takie finansowanie, możesz więc mieć pewność, że przez określony w umowie czas wysokość oprocentowania, a co za tym idzie comiesięcznych rat, nie ulegnie zmianie. Rozwiązanie to może zapewniać kredytobiorcy stabilność i sprawić, że będzie on spał spokojnie w przypadku szalejącej inflacji czy w perspektywie innych czynników zewnętrznych, które mają wpływ na stopy referencyjne.
Pamiętaj! Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem najczęściej obowiązuje przez określony czas. Większość banków oferuje go przez 5-10 lat, po czym dochodzi do zmiany na oprocentowanie zmienne. Warto więc zwrócić na tę kwestię szczególną uwagę jeszcze przed złożeniem wniosku o finansowanie i porównać oferty różnych banków.
Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem czy zmiennym – co się bardziej opłaca?
Kredyt o stałym oprocentowaniu to alternatywa, która cieszy się coraz większym zainteresowaniem kredytobiorców. Wynika to z rosnących stóp procentowych, których wysokość jest obecnie nawet kilkukrotnie wyższa od przewidywań, jakie miały miejsce jeszcze kilkanaście miesięcy temu. Efekt? Szybki wzrost rat kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem, na który nie była przygotowana większość kredytobiorców.
Dlaczego w takim razie większość osób decyduje się na zmienne oprocentowanie? Przede wszystkim ze względu na większą łatwość ich zaciągania – banki dużo chętniej udzielają takiego finansowania, oferując swoim klientom niższe koszty oprocentowania niż w przypadku kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem. Co więcej, najczęściej wymagają mniejszej zdolności kredytowej, dlatego o finansowanie na takich warunkach może starać się więcej osób.
Która opcja jest bardziej opłacalna? Odpowiedź na to pytanie nie jest łatwa. Po pierwsze dlatego, że sytuacja ekonomiczna, gospodarcza i polityczna w Polsce oraz na świecie jest trudna do przewidzenia. O ile obecnie stopy procentowe rosną, o tyle po wybuchu pandemii COVID-19 drastycznie zmalały, co było sytuacją niezwykle korzystną dla osób posiadających kredyt ze zmiennym oprocentowaniem.
Po drugie, wiele zależy od sytuacji kredytobiorcy. Ze względu na większe wymagania banków oraz wyższe koszty kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem, nie wszyscy mogą uzyskać finansowanie na takich warunkach. W praktyce, gdy sytuacja gospodarcza i polityczna jest stabilna, bardziej opłacalny może być więc kredyt ze zmiennym oprocentowaniem.
