Szkoda całkowita

Kiedy jest szkoda całkowita?

Ubezpieczyciel stwierdza szkodę całkowitą, jeśli naprawy przekraczają wartość rynkową pojazdu. W przypadku szkody całkowitej ustalane są dwa kluczowe parametry:

• wartość rynkowa pojazdu przed szkodą,

• koszt naprawy pojazdu. Jeśli wartość szkody przekracza określony procent wartości rynkowej pojazdu, ubezpieczyciel orzeka szkodę całkowitą.

Szkoda całkowita z OC Sprawcy

Szkoda całkowita z OC sprawcy ma miejsce, gdy koszt naprawy uszkodzonego pojazdu przekracza jego wartość rynkową sprzed wypadku lub osiąga określony procent tej wartości, zgodnie z polityką ubezpieczyciela. W takim przypadku ubezpieczyciel wypłaca poszkodowanemu odszkodowanie w wysokości różnicy między wartością pojazdu przed szkodą a wartością wraku.

Właściciel może następnie sprzedać pozostałości pojazdu lub zdecydować się na ich zagospodarowanie we własnym zakresie. Ważne jest, aby dokładnie przeanalizować wycenę ubezpieczyciela, ponieważ zaniżona wartość rynkowa auta może skutkować niższym odszkodowaniem. W razie wątpliwości możliwe jest odwołanie od decyzji i przedstawienie własnej ekspertyzy.

Szkoda całkowita z AC

Szkoda całkowita z AC (autocasco) występuje, gdy koszt naprawy pojazdu przewyższa określony w umowie procent jego wartości rynkowej sprzed zdarzenia – zazwyczaj jest to od 60% do 80%. W takim przypadku ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie równe wartości pojazdu przed szkodą, pomniejszone o wartość pozostałości (wraku).

Kluczowe jest zapoznanie się z warunkami polisy, ponieważ różne towarzystwa ubezpieczeniowe mogą stosować odmienne zasady rozliczenia szkody. Warto również sprawdzić, czy suma ubezpieczenia jest stała czy zmienna, gdyż może to wpłynąć na wysokość wypłaty. W razie niezgody z decyzją ubezpieczyciela istnieje możliwość odwołania się i przedstawienia własnej ekspertyzy.

Jak Liczona Jest Szkoda Całkowita?

Szkoda całkowita jest liczona na podstawie porównania wartości pojazdu sprzed zdarzenia z kosztami jego naprawy. Jeśli przewidywane koszty naprawy przekraczają określony procent wartości pojazdu (np. 60–80% w przypadku AC lub 100% w OC sprawcy), ubezpieczyciel uznaje szkodę za całkowitą.

Wysokość odszkodowania oblicza się jako różnicę między wartością rynkową pojazdu sprzed szkody a wartością wraku, czyli pozostałości auta. Do wyceny stosuje się specjalistyczne katalogi wartości pojazdów oraz kosztorysy napraw, a w przypadku sporu możliwe jest przedstawienie własnej ekspertyzy. Popularne narzędzia, takie jak Eurotax, pomagają w określeniu wartości rynkowej pojazdu.

Procedura likwidacji szkody całkowitej

Procedura likwidacji szkody całkowitej rozpoczyna się od zgłoszenia szkody do ubezpieczyciela, który następnie przeprowadza oględziny pojazdu i dokonuje jego wyceny. Na podstawie kosztorysu naprawy oraz wartości rynkowej auta przed szkodą ubezpieczyciel określa, czy szkoda zostanie uznana za całkowitą.

Jeśli tak, poszkodowany otrzymuje odszkodowanie w wysokości wartości pojazdu sprzed szkody pomniejszonej o wartość wraku. Właściciel może sprzedać pozostałości pojazdu na własną rękę lub skorzystać z oferty odkupienia przez podmiot wskazany przez ubezpieczyciela. W przypadku niezgody co do wyceny szkody lub wysokości odszkodowania, istnieje możliwość złożenia odwołania i przedstawienia własnej ekspertyzy.

Stwierdzenie szkody całkowitej

Orzeczenie szkody całkowitej następuje na podstawie kosztorysu naprawy i wartości rynkowej pojazdu. Ubezpieczyciel orzeka szkodę, jeśli naprawa samochodu nie jest ekonomicznie uzasadniona.

Szkoda całkowita a naprawa uszkodzonego pojazdu

Czy można naprawić auto po szkodzie całkowitej? Tak, jednak zależy to od wartości pozostałości i decyzji właściciela pojazdu.

Odszkodowanie po szkodzie całkowitej

Odszkodowanie po szkodzie całkowitej wypłacane jest na zasadzie tzw. metody różnicowej, czyli jako różnica między wartością rynkową pojazdu sprzed szkody a wartością wraku. Ostateczna kwota zależy od wyceny ubezpieczyciela, który korzysta z katalogów cen pojazdów oraz ofert rynkowych.

Pamiętaj!

Wypłata może nastąpić w ramach OC sprawcy lub polisy AC, przy czym w tym drugim przypadku mogą obowiązywać dodatkowe warunki wynikające z umowy, np. franszyza redukcyjna czy pomniejszenie odszkodowania o amortyzację części.

Jeśli poszkodowany nie zgadza się z wysokością świadczenia, ma prawo do odwołania, a w razie potrzeby do skorzystania z pomocy niezależnego rzeczoznawcy lub drogi sądowej.

Samochód zastępczy po szkodzie całkowitej

Po szkodzie całkowitej poszkodowany ma prawo do uzyskania samochodu zastępczego, jednak zależy to od warunków umowy ubezpieczeniowej oraz od tego, czy szkoda została pokryta z ubezpieczenia OC sprawcy lub AC. W przypadku OC sprawcy, osoba poszkodowana może skorzystać z pojazdu zastępczego na czas oczekiwania na wypłatę odszkodowania lub uzgodnienia szczegółów z ubezpieczycielem.

Warto jednak pamiętać, że koszt najmu samochodu zastępczego może zostać pokryty tylko w przypadku, gdy poszkodowany rzeczywiście poniósł straty z powodu braku pojazdu. Jeśli natomiast szkoda została pokryta z polisy AC, to zasady udostępnienia samochodu zastępczego zależą od warunków konkretnej umowy i mogą być objęte limitem dni oraz kwotą, jaką pokrywa ubezpieczyciel.

Co zrobić z wrakiem?

Właściciel może sprzedać wrak na aukcji, oddać na stację demontażu lub skorzystać z oferty odkupienia przez ubezpieczyciela.

Odwołanie od decyzji ubezpieczyciela

Jeśli nie zgadzasz się z wyceną szkody, możesz napisać odwołanie, podpierając się niezależną ekspertyzą lub opinią rzeczoznawcy.

Czy szkoda całkowita jest opłacalna?

Opłacalność szkody całkowitej zależy od wielu czynników, w tym od wyceny ubezpieczyciela, wartości wraku oraz kosztów potencjalnej naprawy pojazdu. W niektórych przypadkach odszkodowanie może być korzystne, zwłaszcza gdy właściciel planował sprzedaż auta lub jego stan techniczny już wcześniej budził wątpliwości.

Podsumowanie

Szkoda całkowita samochodu oznacza, że naprawa samochodu jest nieopłacalna. Właściciel pojazdu powinien znać swoje prawa dotyczące szkody całkowitej i możliwości odwołania od decyzji ubezpieczyciela.